金融科技正刺激中国人的消费与资金流动

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创业者需要了解的 12 项关键绩效指标

中国决策者正在 鼓励人们进行消费 ,而金融科技公司则在刺激人们的购买和投资欲望——从日常必需品到海外房地产交易。

数字贷款平台 读秒 首席执行官周静(Jing Zhou)表示:“中国正在经历一场巨大的移动革命,每个人都在移动设备上做任何事情。”

读秒创建于 2015 年,旨在聚合海量数据,然后针对潜在借贷者创建实时的信用记分卡,消除繁琐的文书工作和担保人等环节。获批申请者只要在应用或微信上按几次按钮,就能在几秒钟内获得信用贷款,而不必等待几天甚至几周时间。

周静在读秒北京总部接受采访时说:“听上去轻而易举,但其实一切都有赖于一个庞大的数据仓库。”读秒北京总部外部用霓虹灯装饰,看上去更像是科技创业公司,而不是传统意义上的金融机构。

借贷者可以购买日常必需品、手机、旅行包、电子产品以及其他产品和服务。在中国,孕妇在生下宝宝后通常会呆在月子护理中心,此类中心配备有专业厨师、理疗人员和保姆,帮助妈妈们迅速恢复,但每个月的护理费用最高可达 2.7 万美元。光是一日三餐的费用每个月就需要 2900 美元(约合 2 万元人民币),而读秒提供的信贷服务则可以帮助她们承担这种消费。

一旦申请人获得信贷授权,读秒会收集 40 个独立来源的数据,包括电子商务网站、移动运营商、交通服务、在线旅行机构、信用卡机构等。读秒具有不同的风险模式、量化模式、利用率模式、还款模式和账户管理模式。周静说:“这需要大量重要的基础设施,这种用户界面需要大量开发、维护与改进工作。”

由于掌握了 300 座城市 2000 万个潜在借贷者的信息,读秒每个月可以处理大约 100 万份申请。周静说:“读秒新增用户数量非常快。”读秒也向中小企业提供贷款,但大部分客户都是二十岁出头的男性大学毕业生,他们有自己的信用卡,但没有固定收入来源。他们的借款金额一般在 100 元人民币(约合 14.50 美元)到 20 万元人民币(约合 2.9 万美元)之间。

周静出生于上海,后来赴美上中学。她曾在弗吉尼亚理工学院学习工程学,毕业后在美国和中国的银行工作了 15 年时间。尽管事业上很成功,但周静仍然看到了金融科技的优势,并希望借此颠覆这个行业。据周静介绍,传统借贷服务机构在人员招聘和实体办公地点上面投入巨大,但在读秒,“整个过程都不需要与人接触,因此伸缩性非常强。如果我们的交易量在今天翻倍了,我只需要增加网络带宽和 IT 资源就行了…如果按照传统模式运营,这肯定需要大量人员。”

由于间接成本高昂,传统借贷服务机构都专注于更高价值的贷款产品。读秒的客户获取成本和边际运营成本几乎为零,所以该公司可以专注于大众市场,而非小众市场。周静说:“如果客户有需要,而且又拥有开发这款产品所需要的合作伙伴,那么我们就可以满足他们的需要。”读秒与许多借贷来源建立了合作,其中就包括 P2P 平台和传统金融服务机构(包括银行和个人消费金融公司)。

风险控制是读秒整个运营流程中的核心环节——验证客户的身份、信用记录、收入状况以及还款能力。周静说:“所有这些程序仍然会继续使用,除此之外,我们以前还要求客户和销售人员收集和确认这种信息,并且提供书面材料进行验证。今天,我们以数字方式来收集这些信息,然后进行反复确认。”

数字追踪可以让额外核查变成现实。周静表示,当申请者输入信息时,“如果整个过程很迟缓,或者是多次重复输入,那就说明有猫腻。”在午夜 12 点至早晨 6 点之间,也是欺诈行为的高峰期,“在这一时段,我们通常会更为谨慎。作为借贷服务机构,你始终要确保增长速度处于安全范围内。”

作为一家创业公司,读秒也面临着许多挑战。周静说:“我与 IT 专业人士一起工作。我们每天解决大量问题。我们还有许多事情要做。”

尽管整个运营过程可以被轻松复制到国外,但周静表示读秒目前专注于国内市场。她说:“对于我们来说,中国的市场足够大了。只要确保我们在国内做得非常好,那么我们就可以快速扩张。”尽管如此,周静确实觉得这种模式可以被应用于世界任何地方。“不仅是中国,而且还能应用于全世界。因为这种模式更加高效…这种趋势本身也是不可逆转的。我坚信将来这会成为一种主流借贷模式,不仅适用于个人消费贷款,也适用于中小企业贷款。这种借贷类型代表着未来趋势。”

得益于金融科技,更大规模的购买活动才得以存在。中国人目前正在大规模投资房地产,但仍旧存在资金缺口。总部设在深圳的金融投资平台 投筹网 旨在弥补这种缺口。它会获取非流动性房地产资产,将其转化为可交易、可投资的证券,为房地产交易提供便利。投筹网首席执行官樊旭说:“互联网金融行业的核心是满足买家需要,满足投资管理需要。”

樊旭曾在投资信托行业工作十年时间,后于 2015 年与他人一起创半了投筹网。出于多方面原因,他十分看好互联网金融行业的前景。他说:“由于城市化进程,投资空置房地产是一件令人非常激动的事情。”尽管许多中国人已经迁居到城市,但中国相对于其他国家城市化程度不高,所以房地产市场需求应该还会继续下去。另一个有利的趋势则来自于渴望更高利率的投资者的需求,比如专业金融机构。

与中国主要房地产市场的投资产品(如新开发项目)不同的是,投筹网专注于效率低下、不太成熟的二级市场。例如,在投资者购买了新的房地产项目以后,地下室或某一层楼等闲置空间可以通过投筹网的在线平台转化为证券产品,进而减少了空置时间。

尽管如此,樊旭也承认投筹网面临着诸多挑战。他说:“每个人都知道 P2P,但并不是所有人都了解其他形式的金融投资工具。这是最大的挑战,需要我们不断让用户加强对其他金融投资产品的认识。”此外,政府政策目前虽然并不让人感到担忧,但随着金融科技面临更大的监管压力,这有可能会成为一个问题。

竞争则是金融科技行业担心的另一个问题。据报道,中国知名房地产开发商都直接向房地产行业的个人投资者提供金融科技产品,例如绿地香港控股有限公司、碧桂园控股有限公司、恒大集团以及中国泛海控股集团等。

尽管面临这些挑战,但樊旭仍然对中国房地产市场的持续发展充满信心。他说:“最大的机遇是,中国房地产投资市场会越来越成熟,越来越多的客户会意识到这种机遇,对闲置房地产进行投资。”

尽管投筹网专注于国内市场,但总部设在北京的 有路网 却放眼海外市场。该公司帮助客户购买海外住宅、公寓以及其他与房地产有关的金融产品。该公司首席执行官兼联合创始人黄晓丹“极为看好这一市场的前景”。

通过自家在线平台以及与海外银行和开发商建立的合作关系,有路网向中国客户推荐外国房地产项目并提供资金支持,这些国家包括澳大利亚、日本、美国和欧洲各国。有路网提供的海外房地产项目成本一般在 50 万至 200 万元人民币之间(7.3 万美元至 29 万美元之间),最高可达 2000 万人民币(约合 290 万美元)。

有些投资者希望将房子租出去,从而在高需求市场获得稳定收入。还有些客户是退休人员、交换生或者是在大学和旅游区周围二次置业的旅行者。据黄晓丹介绍,大约一半的中国资金流向美国的旧金山、洛杉矶、纽约市、波士顿和新泽西,这些都是“十分火爆的市场”。据报道,在 2015 年 4 月份到 2016 年 3 月份,中国投资者总共在美国购买了 2.9 万处房屋,总价值 270 亿美元。

中国投资者历来依赖于海外的网络来完成交易,比如说朋友、房地产经纪人、开发商和借贷机构。近来,一些公司专门针对这个领域提供移民、金融和旅游服务,但普通老百姓仍然对投资海外房地产感到很陌生。黄晓丹说:“中国人投资海外市场的工具效率很低。但我们的网站效率高出七八倍。”

在有路网或应用上看到海外房地产项目的照片以后,用户可以点击链接并购买,不需要亲自赴海外考察。据黄晓丹介绍,有路网创建于 2015 年,目前每月独立访问用户数超过 35 万,根据流量计算,它是中国最大的海外房地产在线服务平台。

黄晓丹表示,中国的财富正越来越多地集中到年轻人手里,这个群体受到了更好的教育,背景日趋国际化,而电子商务行业的发展也有利于整个市场的持续增长;随着中国国内房地产市场开始降温以及人民币的国际化,越来越多的投资者将目光投向海外市场。

然而,对于这种现金大规模流入的做法,一些国家并不一定抱着欢迎的态度。澳大利亚最近出台了一系列新法规,对海外投资者购置二套住房进行限制,有些东南亚国家甚至不允许外国人获得少量土地拥有权。

尽管如此,出于税收方面的考虑,大多数国家都对外国投资持相对开放的态度。黄晓丹认为,海外房地产投资市场前景一片光明。他说:“在未来 3 年、5 年或 10 年内,全球资产分配将成为中国财富管理行业最大的机遇之一。”

现年 34 岁的黄晓丹之前曾在传统房产地行业工作多年,但随着这个行业的转变以及科技的进步,他也跟着转行了。他说:“我们必须要具有创业精神,这可是一个绝佳的机遇。”

编者按:乔舒亚·巴特曼(Joshua Bateman)常住于大中华区,主要报道金融、创业、科技、消费趋势、农业、游戏、体育与艺术等。

翻译:皓岳

Fintech is stimulating Chinese consumption and capital flow