大数据征信:接地气的金融科技

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从 E 租宝到“裸条借贷”,中国的互联网金融出了什么问题?

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在金融科技这个火热的概念里,比起智能投顾、区块链这些八字还没一撇的概念,征信服务显然更接地气一些。

冰鉴科技是这次 TechCrunch 国际创新峰会金融科技行业的参展公司之一,他们为银行和一些互联网金融公司提供对应于各种场景的征信服务。在大数据与云计算的概念兴起之后,这类大数据征信服务广受互联网公司的欢迎。从某种角度来看,这种征信服务在一定程度上覆盖了缺少央行征信数据的借款群体——目前在中国,央行的征信报告覆盖的人群并不广。

“根据具体的场景,冰鉴会提供五十多个风控模型。借款用户向借款平台发出申请后,风控模型会根据用户各种各样的数据信息描绘出用户画像,并向借款平台出具相关的信贷建议,比如借款额度,分期笔数等等。”负责商务智能相关工作的谢旻旗告诉动点科技。最重的决策由借款平台作出,冰鉴的报告只会作为参考意见——当然,构建画像所需的数据会征得用户同意后进行采集。

目前,这家征信服务商和 30 多家企业建立了合作关系,他们的客户以消费金融平台和 P2P 平台为主。值得注意的是,一些银行也在使用他们的征信服务为消费金融贷款的发放提供辅助决策。据谢旻旗介绍,冰鉴所涉及的信贷业务的金额并不大,大多以五万元人民币以下的小额纯信用贷款为主。毕竟对于大额借款来说,无论是银行还是互联网金融公司都更倾向于抵押贷款。

这种征信业务兴起的主要原因在于,中国的个人征信市场并不发达。尽管监管层一直在推动民间征信市场的发展,但至少在目前,央行的征信报告依然扮演着举足轻重的角色,但相当数量的借款人并没有征信报告。

这片市场蔚为可观的想象空间也造就了互联网金融的繁荣、甚至有些野蛮的发展,而冰鉴这类征信机构变开始帮助金融公司们完成风险控制。实际上,对于央行征信报告之外的数据的参考价值一直存在争议,比如社交媒体的数据与电商的消费记录。据谢旻旗介绍,冰鉴的一部分数据来自银行的资金流水与银联的记录,从这一点上看,这些数据会比前者更具含金量。

政策预期的不明朗或许会对方兴未艾的民营征信机构产生一定的冲击,尽管考察期早已过去,但首批八家征信机构的牌照依然未能下发。但好的一点是,征信市场的雏形已然出现,配套的监管政策或许不会太远。