在消费金融的蓝海,买单侠瞄准了中国的蓝领阶层

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买单侠是来自上海的秦苍科技最新的消费金融产品,它为中国最广泛的蓝领和服务业从业者提供小额信贷,让他们尽快买到可能数倍于他们月薪的数码产品。

中国的信用体系建设仍处于早期,银行服务的更多是这个国家的白领以上阶层,因为他们的信用背景更完整,还款能力强,风险较低。而对于国内人口更大比重的蓝领 和服务行业从业者—如建筑工人、理发师、厨师、保安等等,银行需要很长的审核和权衡过程才予以放款。而这就是买单侠切入的市场。毕业于斯坦福的买单侠创始人兼 CEO 胡丹指出,买单侠服务对象主要为来自中国农村地区、从未进行任何贷款的二三线城市蓝领阶级,他们希望追赶数码潮流,但受制于资金不足或无法获得贷款服务。

由于其业务主要针对上述人群提供更换或添置智能手机、平板的贷款服务,单笔贷款额最高仅为数千人民币,买单侠的服务可以认为是次贷,但为避免外界产生买单侠是手机版高利贷这样的误会,胡丹认为他的客户为消费者,而非借贷人。正如前面提到的,中国的信贷系统并不适用于买单侠所针对的人群,所以他们的团队打造了一套复杂而缜密的信贷评级系统。

目前,买单侠的借贷和放款都是在它的手机客户端或微信公众号里完成的,用户/买家只需要准备身份证和工资卡就可以完成整个申请步骤,风控系统会在用户开始注册的第一秒进行各种数据采集和分析过程,比如手机传感器的数据、从用户提供的电话号码中获得的信息,还有用户输入地址等信息的节奏和速度,这样的数据点在整个申请过程中(依据申请者的选择)会产生 5000 到 10000 个,最终买单侠会根据申请者给出的这些数据进行评估,从申请到批准/拒绝的时间最晚不超过 15 分钟。目前,从应用端实现成功贷款的客户目前的占比为 60%~65%,其中约 20%的客户可以实现更快的秒批,将审批过程从 10 分钟缩短到 10 秒内,整个过程不超过 5 分钟。

最终,买单侠批下的资金会直接打入消费者提供的银行卡里,随后用户只要保证在还款期内卡里有充足余额就可以。目前情况下,买单侠最高批准的额度是 3000 元,分 12 期或 24 期偿还。

在商业模式上,买单侠逆着“从线下到线上”的趋势,他们的用户全部是从二三线城市的当地数码卖场获得的。首先,从线下直接面对目标用户可以进一步降低放款的风险。其次,线下卖场在和在线商店的竞争中已经式微,买单侠可以为卖场提供一种新的金融服务,可以说是一种双赢。

在消费金融市场,大玩家已经开始行动。线上,京东联合 ZestFinance 进行更多的消费数据挖掘,阿里巴巴也推出了芝麻信用分和花呗这样的信用服务。线下,国美和苏宁都有进入消费金融市场的举动。目前买单侠在市场上并没有业务重叠的竞争对手,只有对象属性类似的大学生信贷服务,如分期乐、99 分期、趣分期等。胡丹认为蓝领与大学生相比,前者的还款能力和粘性会更大一些。

买单侠从今年一月上线至今已经在超过 30 个城市的数码卖场进驻,每月交易超过了 1 万单,而且这个数字还在以 60 天翻一倍的速度增长。

秦苍科技在 2014 年十月完成了来自红杉中国和策源创投的 1500 万美元 A 轮投资,目前他们正在进行 B 轮融资,投资方除红杉之外还会增加一些新的投资方。中国消费金融的市场,一场好戏正在上演。