共享经济与金融行业的未来

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2015 年数字媒体产业展望

编者按克里斯托弗·赫尔尼斯(Christoffer O. Hernæs)是挪威第二大金融机构 SpareBank 1 下属战略、创新与分析部门的副总裁。此前他在担任 Core Group 合伙人期间曾从事科技、媒体、电信与金融服务方面的战略开发与创新工作。

银行早已不是你前往办理某项业务的场所了。假如我们愿意相信共享经济将塑造我们的未来,那么银行业以及所有的金融服务都将成为隐藏在背后的事物, 就像其它的基础工具一样

我之前曾表示,由于传统价值网络、传统业务模式的瓦解,加上 千禧一代 对金融服务信任的缺乏,金融服务陷入了 成为商品 的危险之中。共享经济已经通过 P2P 借贷、社交支付、众筹以及 P2P 保险重新塑造了整个行业。然而只要我们四处看看其它行业以及社会的其余部分正在发生的事情,我们就会发现共享经济的影响其实更为深远。

杰瑞米·里夫金(Jeremy Rifkin)的新书《零边际成本社会》(The Zero Marginal Cost Society)引发了激烈的争论,在书中他声称资本主义的时代正在消逝。科技的广泛采用以及物联网的兴起在其中扮演着催化剂的作用。根据里夫金的说法, 自动化与共享服务 将会取代传统意义上产品的制造,使得产品与服务的边际成本趋向于零。

已经有一大批公司用事实证明了这一假说。

Uber 这家搭车服务无需过多介绍,不过其整合的支付方案——即用户只需扫描信用卡一次——预示着未来的支付也会是类似的景象:为某个服务付费这一动作是整合在服务本身里面的。据麦肯锡公司数据显示 ,80%的客户与银行产生关系的途径都是支付商品或服务。一旦这一动作整合到服务中,银行就成为了日常消费背后的隐形工具。

保险行业也同样如此,Airbnb 在服务内整合了房主保险(homeowners insurance)以及房东保障险(host-protection insurance)。Uber 和 Lyft 都 将其责任保险范围扩大 以覆盖打车业务,TaskRabbit 这样的跑腿公司也 设置了涵盖财产损失的保险政策 ,以减少相信陌生人的心理障碍。你可以扪心自问,上一次你真的想要购买旅行保险是什么时候?应该是你想要旅行,保险默认是必选项吧。不妨想象一下,未来自动驾驶汽车开展搭车服务并整合责任险会 对汽车保险行业产生怎样的影响

这些服务之所以能够实现,离不开全球性的数字发行,这也给传统行业的从业人员提出了另一道基础设施层面的难题。

就金融层面而言,区块链(blockchain)技术代表了“ 账面本身公开 、呈分布式”的技术范式转型。它消除了清算、结算等高成本环节的必要,使得区块链及微支付成为了理想的交易平台。这让 更多的服务能够以粒状的形式完成租用(如按分钟支付 Wi-Fi),并消除了支付过程中更多的障碍。

不过,共享经济是社交资本主义的真正形式吗?抑或是谷歌、Facebook 这样的全球性生态系统及 Uber、Airbnb 等服务平台创建数字封建社会、制造贫富差距的催化剂?

据 Quartz 报道, Uber 经济下面隐藏着财富不平等的秘密 。这一结论的基础源于 布鲁金斯学会(theBrookings Institution)的研究成果 ——研究表明,共享经济运动的起源地旧金山在 2007 年至 2012 年间财富不平等程度的涨幅超过美国任何一座城市。共享经济另一个有待解决的问题在于, 固定的基础设施相关成本 如何投资于长期愿景。即便技术平台的搭建和部署相对廉价,但历史表明,生产环节的 低边际成本常常需要付出高昂的初始投资成本

抛开争议不谈,共享经济有望在 2025 年产生 3350 亿美元收入 ,其影响范围预计将覆盖 几乎所有行业

无论结果如何,年轻一代的公民们显示出重视共同创造、相互分享的倾向,而不是变成消费者。金融环节已经证明能够 随着历史的经济、社会的发展而不断进化 ,因此将银行和金融视作未来的服务和社会的有机组成而不是独立个体,是很有必要的。

这个世界已经不一样了。许多曾经辉煌的事物已不复存在,金融行业也面临着一个未知的未来。

题图来自:KATARZYNAMIKOLAJCZYK/SHUTTERSTOCK

翻译:顾秋实

The Sharing Economy And The Future Of Finance